À quoi sert l'apport ?

L'apport personnel sert principalement à couvrir les frais annexes que la banque ne finance pas :

• ›Frais de notaire (7-8 % dans l'ancien, 2-3 % dans le neuf)
• ›Frais de garantie (caution bancaire ou hypothèque)
• ›Frais de dossier bancaire
• ›Frais d'agence immobilière si à la charge de l'acheteur

Au total, ces frais représentent 8 à 12 % du prix d'achat dans l'ancien.

Le minimum exigé par les banques

En 2026, la grande majorité des banques exigent un apport minimum de 10 % du prix du bien — juste de quoi couvrir les frais de notaire et de garantie.

Plus votre apport est élevé, meilleures sont les conditions : taux plus bas, mensualités réduites, meilleure image auprès de la banque.

Emprunter sans apport : possible ?

Oui, c'est possible mais de plus en plus rare depuis les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Les banques accordent des prêts à 110 % (prix + frais) principalement à :

• ›Jeunes actifs avec CDI récent et bon salaire
• ›Investisseurs locatifs avec un dossier solide
• ›Clients ayant déjà un patrimoine significatif dans la banque

Comment constituer son apport

• ›Livret A et LDDS — Disponible immédiatement, idéal pour l'apport à court terme
• ›PEL (Plan Épargne Logement) — Conçu pour l'achat immobilier, taux garanti
• ›Donation familiale — Jusqu'à 100 000 € par parent tous les 15 ans sans impôt
• ›Déblocage épargne salariale — PEE ou PERCO débloquables pour achat résidence principale
• ›PTZ (Prêt à Taux Zéro) — Peut compléter l'apport pour les primo-accédants éligibles